1. Термин «расчеты платежными поручениями» является аналогом применяемого в международной банковской практике термина «кредитовый перевод» .——————————— См.: Правовое руководство ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств // Ефимова Л.Г., Новоселова Л.А. Банки: ответственность за нарушения при расчетах. М.: Инфра-М, 1996. С. 430.Родоначальником современного кредитового перевода, осуществляемого с помощью платежных поручений, является перевод посредством переводных билетов, техника совершения которого сильно отличается от используемой сегодня. Указанный перевод появился в истории европейского права в Средние века и назывался «cambium», или «contrat de change». Термин «перевод» употреблялся в двух значениях: так называли договор между клиентом и банком о выплате денег в другом месте и документ, посредством которого он исполнялся. Современный перевод существенно отличается от перевода с помощью переводного билета как порядком документооборота, так и правовым положением лиц, вступающих в правоотношения по поводу перевода средств.2. Сфера действия комментируемого параграфа ограничена. Он применяется только для регулирования кредитовых переводов безналичных денег (в рублях или иностранной валюте на территории РФ) по счетам, открытым в банках и небанковских кредитных организациях, и не распространяется на некоторые виды переводных операций, аналогичных банковскому переводу средств.Во-первых, нормы комментируемого параграфа не распространяются на переводы иных дематериализованных финансовых активов (например, бездокументарных ценных бумаг, «безналичного» золота), которые регулируются специальным законодательством. Например, при осуществлении перевода бездокументарных ценных бумаг с одного счета депо на другой используется аналог платежного поручения, урегулированного ст. ст. 863 — 866 ГК РФ. Так, в соответствии с п. 5.2 Положения ФКЦБ России от 16 октября 1997 г. N 36 «О депозитарной деятельности в Российской Федерации» основанием для совершения записей по счету депо клиента (депонента) является поручение клиента (депонента) или уполномоченного им лица. Пункт 5.5.3 этого же Положения называет переводом операцию по исполнению поручения клиента (депонента) о перенесении бездокументарных ценных бумаг с одного лицевого счета на другой. Аналогичные правила предусмотрены п. п. 2.7 и 2.8 Положения «О порядке ведения реестра владельцев именных ценных бумаг и об осуществлении депозитарной деятельности в случаях приобретения более 30 процентов акций открытого акционерного общества», утвержденного Приказом Федеральной службы по финансовым рынкам России от 11 июля 2007 г. N 06-74/пз-н. Ими, в частности, установлено, что передаточное распоряжение является одним из документов, на основании которого происходит внесение в реестр сведений о переходе права собственности на ценные бумаги, учитываемые депозитарием. По схожим правилам осуществляется перевод «безналичного» золота и других безналичных ценных металлов, учитываемых на обезличенных металлических счетах. Положение ЦБ РФ от 1 ноября 1996 г. N 50 «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами» регулирует отношения, связанные с переводом безналичных драгоценных металлов, весьма нечетко. Так, в соответствии с п. 9.7 указанного Положения привлечение и размещение драгоценных металлов на обезличенных металлических счетах могут быть выполнены в том числе путем перевода драгоценных металлов с других обезличенных металлических счетов. Возврат драгоценных металлов с обезличенных металлических счетов клиентов также возможен путем перечисления драгоценных металлов на другие обезличенные металлические счета.Во-вторых, нормы комментируемого параграфа не распространяются на переводы средств, осуществляемые некредитными организациями. Например, в соответствии со ст. 2 Федерального закона от 17 июля 1999 г. N 176-ФЗ «О почтовой связи» организации почтовой связи могут осуществлять перевод денежных средств. Он определяется как услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи. Кроме того, денежные расчеты могут осуществляться через платежных агентов, действующих на основании Федерального закона от 3 июня 2009 г. N 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», иных операторов безналичных расчетов.——————————— Собрание законодательства РФ. 1999. N 29. Ст. 3697. ( На практике ведется спор о том, распространяется ли законодательство о безналичных расчетах, включая нормы § 2 гл. 46 ГК РФ, на переводы, осуществляемые в рамках платежной системы ООО «НКО «Вестерн Юнион ДП Восток» (далее — Вестерн Юнион). Известно, что механизм перевода средств в рамках Вестерн Юнион существенно отличается от механизма перевода средств, установленного законодательством о безналичных расчетах. Обычно указывают на следующие отличия: 1) агентами в Вестерн Юнион могут быть банки, магазины, туристические агентства и прочие юридические лица, подписавшие договор с платежной системой; 2) в Вестерн Юнион тариф единый и заранее известный клиенту; уплачивается отправителем, а затем делится между агентами платежной системы в заранее оговоренной пропорции; 3) перевод в Вестерн Юнион можно получить в любом пункте, где есть табличка с логотипом этой платежной системы, с учетом направления перевода; 4) время осуществления перевода заранее оговорено и составляет, как правило, менее одного дня; 5) взаиморасчеты между агентами Вестерн Юнион и самой системой происходят с определенной периодичностью на условиях зачета взаимных требований; переводы принимаются и выдаются без связи с реальным движением средств, но в рамках установленных лимитов (иногда обеспеченных депозитами агентов); 6) для осуществления переводов средств агенты должны установить специальное программное обеспечение; 7) в Вестерн Юнион существует свой собственный регламент о переводе средств.ООО «НКО «Вестерн Юнион ДП Восток» по российскому законодательству является небанковской кредитной организацией, поэтому представляется обоснованным признать, что переводы, осуществляемые в рамках этой платежной системы, должны подчиняться российскому законодательству о безналичных расчетах и, в частности, § 2 гл. 46, а также валютному законодательству РФ. Для легализации сложившейся специфики перевода в рамках Вестерн Юнион необходимо издание специального закона.3. В п. 1 комментируемой статьи определено, что при расчетах платежными поручениями банк, принявший поручение о переводе средств, обязуется от своего имени, но за счет клиента-плательщика осуществить платеж третьему лицу — получателю средств. То есть банк обязан не только списать требуемую сумму со счета плательщика, но и обеспечить ее перечисление на счет получателя, открытый в том же или ином банке (Постановление Президиума ВАС РФ от 8 октября 1996 г. N 3061/96 ). О моменте исполнения банком своей обязанности по переводу средств см. комментарий к ст. 865 ГК РФ.——————————— Вестник ВАС РФ. 1997. N 1.4. Участие наличных денег в осуществлении кредитового перевода технически возможно в двух случаях: (1) при передаче плательщиком банку денежного покрытия наличными деньгами и (2) при совершении платежа наличными деньгами получателю платежа. Однако из п. 1 комментируемой статьи следует, что расчеты платежными поручениями могут использоваться только для безналичных расчетов. Вместе с тем системное толкование п. п. 1 и 2 комментируемой статьи не дает основания для вывода о том, что кредитовый перевод с участием наличных денег запрещен либо не регулируется § 2 гл. 46 ГК РФ. Из п. 2 комментируемой статьи следует, что переводить денежные средства может не только клиент данного банка, но и лицо, не имеющее в нем счета. В последнем случае наличные деньги должны быть переданы банку в форме денежного покрытия на стадии заключения договора.5. Расчеты платежными поручениями могут осуществляться как во исполнение договора банковского счета, так и независимо от него (так называемый перевод без открытия счета по п. 2 комментируемой статьи). Перевод без открытия счета является банковской расчетной операцией в соответствии с п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках.Перевод без открытия счета традиционно рассматривается как операция по переводу средств лицом, не имеющим счета в банке (перевододатель, плательщик), в пользу лица, как имеющего, так и не имеющего счет в банке получателя средств. Таким образом, указанный подход к определению рассматриваемой операции предполагает, что перевод без открытия счета осуществляется без открытия банковского счета именно плательщику. При этом переводимые средства могут выдаваться получателю средств наличными или подлежат зачислению на его счет.Однако допустима и противоположная ситуация. В практике кредитных организаций появились операции, когда переводимые средства вначале списываются со счета плательщика — юридического лица, затем переводимая сумма подлежит выплате получателю средств — физическому лицу наличными деньгами. Таким образом, речь идет о переводе без открытия счета получателю средств. Необходимость перечисления денежных средств в валюте РФ без открытия получателю средств банковского счета обусловлена, в частности, удобством получения физическими лицами от юридических лиц займов, выплат, связанных с наступлением страхового события, и т.п.Представляется, что законодательством не предусмотрены какие-либо ограничения по совершению кредитными организациями переводов средств в валюте РФ по поручениям юридических лиц с их банковских счетов для выдачи суммы перевода в других кредитных организациях в наличной форме физическим лицам, не имеющим банковских счетов.6. Рублевые переводы денежных средств без открытия банковских счетов могут осуществляться физическими лицами — резидентами свободно без ограничения суммы.Однако при совершении расчетных операций без договора банковского счета клиент вынужден предоставлять (получать) денежное покрытие расчетной операции исключительно наличными деньгами. Учитывая, что использование в расчетах наличных денег ограниченно (см. комментарий к п. 3 ст. 861 ГК), можно назвать следующие два случая, когда перевод без открытия счета совершен быть не может.Во-первых, перевод без открытия счета не может быть осуществлен по инициативе плательщика — юридического лица, если его сумма превышает 100 тыс. рублей (указание ЦБ РФ от 20 июня 2007 г. N 1843-У «О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя»).Во-вторых, перевод иностранной валюты без открытия счета запрещен, за исключением трансграничного перевода физическим лицом — резидентом из Российской Федерации и получения физическим лицом — резидентом иностранной валюты и валюты РФ без открытия счета по трансграничному переводу в его пользу. При этом законодательство ограничивает только сумму перевода без открытия счета за пределами Российской Федерации, совершаемого гражданином РФ. В этом случае сумма иностранной валюты или валюты РФ не должна превышать в эквиваленте 5 тыс. долл. США, определяемом с использованием официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных Банком России на дату поручения уполномоченному банку на осуществление указанного перевода. При этом общая сумма переводов физического лица — резидента из Российской Федерации без открытия банковского счета, осуществляемых через уполномоченный банк (филиал уполномоченного банка) в течение одного операционного дня, не должна превышать указанную выше сумму. Сумма трансграничного перевода в пользу физического лица — резидента РФ законодательством не ограничена (см. п. 5 ч. 3 ст. 14 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (далее — Закон о валютном регулировании), указание ЦБ РФ от 30 марта 2004 г. N 1412-У «Об установлении суммы перевода физическим лицом — резидентом из Российской Федерации без открытия банковских счетов»).——————————— Собрание законодательства РФ. 2003. N 50. Ст. 4859.7. Потребность определить, к какому виду юридических фактов относятся перевод средств, а также иные виды расчетных операций, обнаружилась, например, в процессе деятельности Агентства по страхованию банковских вкладов (далее — АСВ) как конкурсного управляющего кредитных организаций. Агентство проводит большую работу по признанию сделок недействительными. В ходе этой деятельности сотрудники АСВ столкнулись со случаем обхода закона со стороны конкурсных кредиторов в следующей ситуации. В соответствии с п. 3 ст. 50.36 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (далее — Закон о банкротстве кредитных организаций) требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета, подлежат удовлетворению из конкурсной массы в первую очередь в случаях, указанных в Законе. Эти же требования юридических лиц подлежат удовлетворению в третью очередь (п. 4 ст. 134 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве). Для того чтобы перевести требование юридического лица — кредитора из третьей в первую очередь кредиторы — юридические лица заключали неформальную договоренность с кредиторами — физическими лицами, по итогам которой переводили на счета физических лиц весь остаток со своих счетов (вкладов). После удовлетворения требований кредиторов — физических лиц за счет конкурсной массы или получения страхового возмещения от АСВ физические лица передавали юридическим лицам большую часть переведенных им ранее средств. Рассматриваемые лица, как правило, не заключают никаких договоров (например, не заключают договор займа), которые можно было бы признать недействительными по ГК РФ. В указанной ситуации, как правило, имеется только платежное поручение о переводе денег со счета юридического лица на счет физического лица в пределах одного и того же банка. Имеются и другие факты обхода правила об очередности удовлетворения требований кредиторов.——————————— Собрание законодательства РФ. 1999. N 9. Ст. 1097. Собрание законодательства РФ. 2002. N 43. Ст. 4190.Агентство по страхованию вкладов неоднократно предпринимало попытки признавать указанные действия по переводу денежных средств недействительными. Анализ судебной практики по данному вопросу выявил разные подходы судов к решению данной проблемы. По мнению одних судебных органов, расчетная операция является сделкой и может быть признана недействительной (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 3 ноября 2006 г. N А13-14095/2005-17; решения: Череповецкого городского суда Вологодской области от 14 марта 2006 г. по делу N 2-578, Арбитражного суда Вологодской области от 31 мая 2006 г. по делу N А13-14095/2005-17, Дорогомиловского районного суда г. Москвы от 24 апреля 2007 г. по делу N 2-278/07; Определения: Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 16 октября 2007 г. по делу N 33-19633, Арбитражного суда г. Москвы от 15/19 ноября 2010 г. по делу N А40-147739/09-95-780″Б»). По мнению других судебных органов, перевод денежных средств представляет собой банковскую операцию, которая не является сделкой, в связи с чем к нему не подлежат применению положения о недействительности сделок (см., например, Определение ВАС РФ от 28 апреля 2007 г. N 2100/07; Постановление ФАС Московского округа от 9 июля 2004 г. по делу N КГ-А41/5451-04) .——————————— СПС «КонсультантПлюс».Представляется, что все расчетные операции, осуществляемые банком по инициативе клиента, с точки зрения классификации юридических фактов являются действиями. Эти действия осуществляются с целью совершения или получения платежа. Однако речь идет о совершении не фактических, а именно юридических действий, поскольку они направлены на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК). Например, в результате совершения безналичных расчетов изменяется остаток средств на банковских счетах участников этих расчетов. Следовательно, изменяется размер долга банка по договору банковского счета. Если анализировать правоотношения плательщика и получателя средств, то можно обнаружить иные правовые последствия, ради достижения которых совершаются безналичные расчеты. Они чаще всего направлены на прекращение денежного обязательства между плательщиком и получателем средств. Иногда безналичные расчеты осуществляются с целью возникновения обязательства, например, когда речь идет о предоставлении займа, поэтому банковские расчетные операции являются сделками.В тех случаях, когда расчетные сделки осуществляются во исполнение договора банковского счета, который ранее был определен как рамочный договор (см. комментарий к ст. 845 ГК), расчетные сделки являются его договорами-приложениями, направленными на исполнение договора банковского счета. Однако, когда расчетные операции совершаются без договора банковского счета, они не имеют этого качества, являясь самостоятельными сделками. Например, перевод без открытия счета (п. 2 ст. 863 ГК) представляет собой договор между плательщиком и его банком о безналичном переводе средств.8. В соответствии с п. 1 комментируемой статьи срок для осуществления банковского перевода от начала (т.е. от момента списания средств со счета плательщика) до конца (т.е. до момента зачисления средств на счет получателя средств) может устанавливаться законом и в соответствии с ним иными нормативными актами.Согласно ст. 80 Закона о Банке России ЦБ РФ устанавливает сроки безналичных расчетов. Общий их срок не должен превышать два операционных дня в пределах субъекта Российской Федерации, пять операционных дней в пределах Российской Федерации. О соотношении сроков, предусмотренных ст. 80 Закона о Банке России и ст. 849 ГК РФ, см. комментарий к ст. 849 ГК РФ.9. Кроме ГК РФ основным нормативным актом, регулирующим расчеты платежными поручениями на территории РФ, является Положение о безналичных расчетах.Платежные поручения могут быть составлены в электронной форме. В этом случае электронные расчеты регулируются указаниями ЦБ РФ от 24 декабря 1997 г. N 95-У «Об особенностях проведения кредитными организациями (филиалами), другими клиентами Банка России платежей через расчетную сеть Банка России при передаче информации по каналам связи» , от 24 апреля 2003 г. N 1274-У «Об особенностях применения форматов расчетных документов при осуществлении электронных расчетов через расчетную сеть Банка России» (далее — указание ЦБ РФ N 1274-У); Положениями ЦБ РФ от 20 февраля 1998 г. N 18-П «О многорейсовой обработке платежей в Московском регионе» , от 12 марта 1998 г. N 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» (далее — Положение ЦБ РФ N 20-П) , от 23 июня 1998 г. N 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» (далее — Положение ЦБ РФ N 36-П), от 9 августа 2001 г. N 147-П «О непрерывной обработке платежей в Московском регионе» (далее — Положение ЦБ РФ N 147-П), от 25 апреля 2007 г. N 303-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России»; письмом ЦБ РФ от 2 июня 1998 г. N 122-Т «О перечне договорных условий об обмене электронными документами».——————————— Вестник Банка России. 1997. N 91, 92. Вестник Банка России. 2003. N 25. Вестник Банка России. 2002. N 36. Вестник Банка России. 2000. N 22. Вестник Банка России. 1998. N 61. Вестник Банка России. 2001. N 50. (